Коммерческое и некоммерческое страхование

КЛАССИЧЕСКАЯ  СИСТЕМА  КОММЕРЧЕСКОГО  СТРАХОВАНИЯ

КЛАССИЧЕСКАЯ  СИСТЕМА  КОММЕРЧЕСКОГО  СТРАХОВАНИЯ1) Страхователи (С) осуществляют страхование в разных страховых компаниях (СК), имеющих разные правила (условия) страхования, которые не всегда удовлетворяют потребностям страхователей – граждан и хозяйствующих субъектов. Кроме того, страховые компании имеют разные показатели финансовой устойчивости и платежеспособности, которые (по данным органа страхового надзора) нередко сомнительные.

2) Средства страхователей, уплачиваемые по договорам страхования с СК, распыляются по разным страховым компаниям. После окончания каждого срока страхования (как правило один год) страхователь вновь заключает договор страхования и вновь уплачивает страховые платежи. При этом страховые компании нередко меняются, а то и совсем исчезают.

3) Уплачиваемые страхователями страховые платежи «пропадают», превращаясь в прибыль хозяев страховых компаний.

4) Страхователи от такого страхования мало что имеют – кроме редких случаев страховых выплат и то с большим трудом выбиваемых.

Страхование путем создания общества взаимного страхования

Страхование путем создания общества взаимного страхования1) Страхователи (С), входящие в группу лиц, имеющих однородный страховой интерес, учреждают некоммерческую корпоративную организацию – потребительское общество взаимного страхования (ПОВС), становясь одновременно и членами и страхователями этого ПОВС.

2) Страхователи разрабатывают для себя нужные только им условия страхования: определяют объекты страхования и страховые риски (что и от чего страховать), условия страховых выплат, устанавливают цену страховки (размеры страховых платежей) и проч.

3) Страхователи уплачивают страховые платежи в свою – ими созданную организацию (ПОВС), которой сами же и управляют (техническое управление осуществляется посредством квалифицированного аппарата наемных специалистов или может осуществляться сторонней специализированной фирмой). При этом управление осуществляется как собственно страховыми операциями, так и имуществом ПОВС (текущими средствами, фондами, резервами).

4) Средства страхователей-членов ПОВС в целом не распыляются, не распределяются между членами ПОВС, а аккумулируются в управляемой ими же организации (ПОВС).

5) «Остатки» страховых ресурсов, образующиеся по окончании сроков страхования (как правило, одного года), остаются в ПОВС, являются его некоммерческим доходом, его собственностью и расходуются в соответствии с уставом ПОВС, в частности, могут направляться на развитие ПОВС, на уменьшение будущих страховых платежей, на формирование гарантийных резервов и фондов.

6) Управление страховыми ресурсами, в частности, может выражаться: в установлении размеров отчислений на формирование гарантийного фонда (аналог уставного капитала коммерческого страховщика), на финансирование превентивных мер и направлений расходования этих средств, в формировании фондов организационных мероприятий, фонда развития, инвестиционных фондов, фонда оказания помощи членам ПОВС.

7) Временно свободные страховые ресурсы (гарантийный фонд, страховые резервы и иные фонды) инвестируются в соответствии с требованиями законодательства; доходы от инвестиций вновь поступают в собственность ПОВС и расходуются на совместные цели страхователей-членов ПОВС согласно уставу ПОВС.

8) Страхователи-члены ПОВС фактически управляют своим страхованием и «своими» страховыми ресурсами.