Взаимное страхование

Страхование взаимное (англ. mutual insurance) — организационно-правовая форма страхования, суть которой состоит в объединении физических или юридических лиц в общества взаимного страхования для защиты своих имущественных интересов.

При этом каждый страхователь становится одновременно и участником такого общества, которое является организацией некоммерческого типа, так как не ставит своей целью получение прибыли. Данный способ страховой защиты базируется, как правило, на профессиональной, коммерческой или территориальном единстве его участников. Причины, вызывающие потребность во взаимном страховании: отсутствие предложений на тот или иной вид страховых услуг со стороны коммерческих страховщиков; неудовлетворенность качеством страховых услуг, предлагаемых на страховом рынке; стремление обеспечить себя страховой защитой при более низких страховых взносах (что достигается сокращением накладных расходов за счет отсутствия необходимости оплачивать услуги страховых посредников и бесприбыльного проведения страховых операций).

Соглашения, в содержании которых просматриваются черты взаимного страхования, существовали еще в глубокой древности. Эти соглашения относились как к недвижимому имуществу, так и к торговым и ссудным сделкам. Их смысл состоял в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы. Наиболее ярко взаимное страхование было развито в Древнем Риме, где оно широко, использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание материальной поддержки в случаях болезни, увечья и т.д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональной коллегий при поступлении в них уплачивали единовременную сумму платежа, а затем вносили ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях. Средневековое страхование также было характерно тем, что еще не произошло отделения страховщика от страхователя, члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили целью получение прибыли, то есть страховые операции проводились на принципах взаимного страхования. Наибольшее распространение такое страхование получило в странах Западной Европы в Х-ХII вв.

В современном виде взаимное страхование начало формироваться в Западной Европе и США в середине XVIII в. Первый взаимный страховой пул на случай пожара был основан в США в 1752, а первая компания взаимного страхования жизни — в Великобритании в 1762. Страхование взаимное — распространенная форма проведения страховых операций во многих странах мира. Так, к 1990 число обществ взаимного страхования в странах Западной Европы превысило 2000, а в США составило около 2000. На взаимное страхование приходилось почти 90% рынка страхования жизни в Японии, почти 60% — в США, более 50% — в Канаде, почти 50% — в Великобритании; в имущественном страховании более 50% рынка Швеции, более 40% — Финляндии, почти 30% — США.

На принципах взаимного страхования, в частности, действуют клубы морского страхования, осуществляющие страхование гражданской ответственности судовладельцев, многие крупнейшие общества страхования жизни, на этих принципах страхуют свои имущественные интересы фермеры США и ряда европейских стран. Известны общества взаимного страхования, проводящие страхование пенсии, страхование имущества от огня и других опасностей, профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов, врачей, патронажных сестер, бухгалтеров, аудиторов, оценщиков.

В России взаимное страхование появилось во 2-й половине XIX в. Первые общества взаимного страхования были созданы в 1863 — 1864 в Туле и Полтаве, затем их число стало быстро увеличиваться: в 1875 — 16, в 1894 — 78, в 1913 — 171. В 1913 на взаимное страхование приходилось около 7% страхового рынка, основная часть — на операции по страхованию строений от огня в городах. Однако достаточно широко было также распространено взаимное страхование в промышленности, сельском хозяйстве, взаимное морское и речное страхование. (http://www.rusconsult.ru/glossary/)

 

Общество взаимного страхования (mutual insurance society)

Организация, созданная для осуществления страхования к взаимной выгоде её членов (полисодержателей), которые одновременно являются владельцами общества, участвуют в его прибылях и несут ответственность за его убытки. ОВС является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом–пайщиком ОВС. Высший орган управления ОВС — общее собрание членов, которое для постоянного надзора за деятельностью общества избирает совет и правление. В Российской империи действовало несколько подобных обществ, сфера деятельности которых была сконцентрирована на огневом страховании (Fire Insurance). В современных условиях ОВС является крупной организационной формой страхования, хозяйствующим субъектом регионального, национального и международного страхового рынка. В США, например, ОВС занимают более половины рынка страхования жизни. Крупнейшее из них — Prudential Insurance Company of America. В Японии ОВС занимают около 90% рынка страхования жизни. В РФ в настоящее время из-за отсутствия нормативной базы действуют более 150 ОВС (на начало 2004 г.) Различают международные, национальные и региональные ОВС, которые объединены в соответствующие союзы. (Источник: Страховой бизнес: Словарь-справочник / Р.Т.Юлдашев, М.: «Анкил», 2005.)

 

Общество взаимного страхования (mutual society)

Страховая организация некоммерческого типа, т.е. не преследующая цель извлечения прибыли из созданного страхового предприятия; крупная (в США, Японии и др. странах) организационная форма проведения страхования; хозяйствующий субъект регионального, национального и международного страхового рынка. Выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основании добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. О.в.с. является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком О.в.с. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом О.в.с. Высший орган управления О.в.с. — общее собрание членов, которое для постоянного надзора за деятельностью О.в.с. избирает Совет и Правление О.в.с. Исторически первоначально сфера деятельности О.в.с. концентрировалась в огневом страховании (в Российской Империи с 1864 г., когда были созданы первые городские О.в.с. от огня). В настоящее время деятельность О.в.с. концентрируется преимущественно в сфере личного страхования. В США, например, О.в.с. занимают 57,6% рынка страхования жизни, из них крупнейшие О.в.с, — Prudential Insurance Company of America. В Японии О.в.с. занимают 89,4% рынка страхования жизни. Различают международные, национальные и региональные О.в.с., которые объединены в соответствующие союзы. Превышение доходов над расходами О.в.с. идет в первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток может быть распределен в форме дивиденда между пайщиками или в форме уменьшенной суммы страховой премии, подлежащей уплате в следующем году. (Источник: Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. — М.: Церих-ПЭЛ, 1996.)