Взаимное страхование возвращается в Россию

Итоги работы НАВС в 2020 году. Основные направления развития взаимного страхования в 2021 году.

Пресс-конференция НАВС во ворник 26.01.2021 в 11.00.

Состояние рынка.

В России последние 20 лет уровень проникновения страхования остаётся низким — не более 1,4% ВВП. Последствия экономического кризиса 2020 года будут связаны с падением доходов и платежеспособного спроса населения и бизнеса, причем расходы на страхование могут упасть до ничем не обоснованных эмоциональных уровней. Ключевыми факторами развития страхового рынка становятся доверие страхователя и прозрачность его отношений со страховщиком.

На страховом рынке в 2020 году стали очевидными стагнация добровольного страхования, проблемы в обязательном и так называемом вмененном страховании.Обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц – служащих МО, МВД, Росгвардии, МЧС признано неэффективным по итогам проверки Счетной Палаты РФ. Существенно ограничена роль страховых медицинских организаций в проведении обязательного медицинского страхования (ОМС).

Отсутствие экологического страхования, как действующего механизма возмещения ущерба окружающей природной среде, вновь проявилось со всей очевидностью в результате катастрофы на объекте «Норильского Никеля».

Кризис доверия страховщиков и туроператоров сделал невозможным страхование ответственности туроператора, как формы доступного финансового обеспечения его обязательств. В течении всего 2020 года неуклонно нарастали проблемы по страхованию ответственности арбитражных управляющих, которые достигнут пика в наступившем году. Осенью ЦБ РФ признал неэффективность почти всех реализуемых сейчас 47 видов, так называемого, вмененного страхования, связанного со страхованием ответственности при осуществлении профессиональной деятельности.

Региональные программы страхования жилья от ЧС по 320-ФЗ не разработаны и не начали действовать ни в одном из субъектов Федерации. В Москве без объяснения причин прекращена работавшая 23 года Программа льготного страхования жилья, служившая образцом для регионов страны.

Жук И.Н.:«Непростительно, что ни городские чиновники, ни страховые компании не задумались об изменении подхода к страхованию жилья в Москве. В итоге, миллионы жителей столицы остались без страховой защиты своих квартир».

В условиях, когда предложение страховых услуг сокращается или даже становится недоступным, в обеспечении страховой защиты свою роль должны сыграть общества взаимного страхования (ОВС).

К преимуществам ОВС следует отнести максимальную эффективность и прозрачность для его членов, а также возможность накапливать средства в благоприятные годы – формировать резерв предупредительных мероприятий (РПМ) и гарантийный фонд.

Пылов К.И.:«На сегодня в реестре ЦБ РФ 13 ОВС, из которых 6 в Москве и 2 в Санкт-Петербурге. В 2020 году действовало 12 ОВС, которые собрали со своих членов 177 млн руб. страховой премии. Главными причинами таких результатов деятельности являются: сокращенный для ОВС перечень видов страхования — только три вида и ограничения по численности членов ОВС — страхователей. Именно поэтому с 2007 года, когда было введено лицензирование взаимного страхования, с рынка ушло 21 ОВС».

Итоги работы НАВС в 2020 году и сформированные в 2020 году основные направления развития ОВС.

В 2020 году НАВС создала авторитетную экспертную группу по взаимному страхованию и активно занималась продвижением ОВС.

Весной 2020 года НАВС направлены в федеральные органы законодательной и исполнительной власти два законопроекта о внесении изменений в законодательные акты и Гражданский Кодекс, позволяющие исключить необоснованные ограничения в деятельности ОВС. В итоге летом Минфин разместил соответствующий законопроект на сайте www.regulation.gov.ru для открытого обсуждения.

В мае — июне проведена серия видеоконференций и состоялся обмен письмами с ЦБ РФ по формированию понимания регулятора о возможных и целесообразных направлениях и формах развития ОВС в России.

В июнеНАВС представлены в Минфин предложения в Стратегию развития страховой деятельности в 2021-2024 годах в части ОВС как основного драйвера развития страхового рынка в новом периоде.

В июле состоялось совещание Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и бюджету с участием представителей Госдумы, Минфина, Минэка, ЦБ РФ, Ростуризма, ВСС, НАВС на котором был сделан вывод о целесообразности развития ОВС в России в современных условиях.

Осенью Минфин и НАВС провели несколько встреч с ЦБ РФ, Счетной Палатой РФ, ФАС, Минэком, Ростуризмом, арбитражными управляющими для доработки текста законопроекта с целью его внесения в Госдуму уже в 1 кв. 2021 года.

В ноябре 2020 года в Волгоградской области принято решение о формировании Рабочей группы по реализации проекта создания в регионе Губернского ОВС.

В течение всего года НАВС вела широкие консультации с представителями госкорпораций, производственных холдингов, профессиональных объединений на предмет возможностей по созданию ОВС.

ОВС добавят здоровой конкуренции на страховом рынке, а значит сделают условия страхования более прозрачными и доступными по цене.

ОВС могут возникнуть и обеспечить экономию бюджетных средств и расходов в госкорпорациях и холдингах, (Росатом, РЖД, Газпром и т.д.).

28 мая 2020 года Госкорпорация «Ростех» приняла решение о создании своего ОВС для увеличения проникновения страхования в группе. В 2021 году будут проведены гос. регистрация и лицензирование ОВС Ростеха.

ОВС является логичным решением при страховании рисков нанесения ущерба окружающейсреде. После аварии на «Норильском Никеле» и претензии на 146 млрд руб. обеспечение гарантий возмещения вреда экологии становится ясным приоритетом. Запуск такого страхования возможен через внесение изменений в 225-ФЗ об обязательном страховании ответственности владельцев объектов повышенной опасности.

По оценке Минприроды Россия ежегодно теряет 4-6% ВВП от ухудшения окружающей природной среды, роста заболеваемости и смертности населения.

Жук И.Н.:«На платформе взаимного страхования может быть реализовано реальное взаимодействие бизнеса и власти в целях развития экологического страхования. Не штрафы, а страховое возмещение – вотреальнаявозможность для ликвидации ущерба окружающей природной среде».

Оптимальной формой реализации программы страхования жилья от ЧС является ОВС субъекта РФ (Губернское ОВС), создаваемое по инициативе региональных властей.

В действующей конфигурации Федеральный закон от 03.08.2018 № 320-ФЗ (о добровольном страховании жилья от ЧС) не достигнет своей цели.

Предусмотренное Федеральным законом от 28.03.1998№ 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих…» страхование может получить свое содержательное развитие через формирование ведомственных ОВС, которые станут оптимальным решением между государственным распределением выплат и коммерческим страхованием.

В результате проверки Счетной Палатой РФ в 1 кв. 2020 года эффективности расходования бюджетных средств на ОГЛС, реализация данного страхования в коммерческих страховых компаниях (СК) за счет средств государственного бюджета признана неэффективной.

Создание в России ОВС фермеров и сельхозтоваропроизводителей (СХТП) в разрезе субъектов Российской Федерации, учитывающих климатические, экономические и иные особенности субъектов, несомненно будет более полно отвечать интересам как самих СХТП, так и интересам государства. Для решения проблемы необходимо внести изменения в Федеральный закон от 25 июля 2011 года № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования…».

Превышение начисленной страховой премии (НСП) по сельхозстрахованию с государственной поддержкой над выплатами за период с 2018 года по 10 мес. 2020 года составило 8 383 млн руб., что составляет 75,6 % от НСП. Разумеется, значительная часть этих средств осталась в прибыли страховых компаний (СК). При взаимном страховании эти средства остаются в распоряжении членов ОВС, не подлежат распределению между ними, а направляются в гарантийный фонд и РПМ.

В 2020 году вновь разразился кризис доверия страховой и туристской отраслей, выразившийся в отказах коммерческих страховых компаний (СК) работать с туроператорами. Кардинальным решением вопроса финансовых гарантий в туристской отрасли является создание ОВС туроператоров.Для разрешения ситуации были направлены в Госдуму и Правительство предложения о внесении дополнений в Федеральный закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ об основах туристской деятельности в части предоставления туроператорам права создать единое отраслевое ОВС для обеспечения должных финансовых гарантий туристам.

Уровень выплат по данному виду достаточно низок, кроме локальной ситуации в 2018 году, когда страховщики выплатили около 100% собранной за год страховой премии. И тем не менее реальный уровень выплат по данному виду страхования по всему рынку за последние 4 года (2016 – 2019 годы) можно оценить, как примерно 30% от страховой премии. В «спокойные» годы данный уровень выплат колеблется от 5% до 25%, что свидетельствует о «переплатах» туроператорами страховых премий или избыточном страховом тарифе (прибыль СК, дивиденды собственникам и КВ агенту в среднем 25%). В 2020 году финансовый результат деятельности СК по этому виду страхования будет также положительным.

Давыдов И.И.:«Для лучшего понимания страхования ответственности туроператоров будет полезна такая экспертная оценка финансовой стороны вопроса. Если бы ОВС туроператоровбыло организовано в конце 2015 года и работало 4 полных года в 2016-2019 годах, то при тех же уплаченных туроператорами ежегодных страховых взносах и полученных туристами страховых возмещениях, ОВС туроператоров имело бы на 1 января 2020 года Гарантийный фонд около 400млн руб.и Резерв предупредительных мероприятий около 80 млн руб.Полагаю, что в 2020 году ОВС туроператоров только увеличило бы свой Гарантийный фонд и РПМ на сумму не менее 100 млн руб.

На зарубежных страховых рынках более трети страховой премии приходится на ОВС. На принципах взаимности страхуют свои риски фермеры в США, виноградари Франции.Ведущую роль в долгосрочном страховании жизни играют ОВС в Японии. Практически вся промышленность Швеции застрахована в ОВС «от огня и других рисков». В дореволюционной России ОВС также занимали значительное место, также с долей около 30% общих сборов страховой премии.

Жук И.Н.: «Механизм взаимного страхования дополняет коммерческих страховщиков. Заинтересованность, вовлечённость страхователя — члена ОВС повышает страховую культуру общества и бизнеса, даёт толчок развитию отрасли».

В условиях рыночного страхования в России также известен положительный опыт взаимного страхования: в области страхования ответственности застройщиков 2014-2019 годах. В результате Потребительское ОВС Застройщиков по закону полностью передало портфель страхования ответственности застройщиков в Госкорпорацию «Дом.РФ», обеспеченный необходимыми активами, и завершило свою деятельность в 2020 году, распределив между своими участниками около 5 млрд руб. полученного от страховых операций некоммерческого дохода. Тем не менее оценки результатов ОВС застройщиков, по-прежнему, неоднозначные, хотя никаких неисполненных обязательств ни перед государством, ни перед дольщиками у общества не осталось.

Турбина К.Е.:«Мы понимаем, что Банк России беспокоят вопросы финансовой устойчивости ОВС, созданной для страхования ответственности перед третьими лицами, особенно в момент его создания. Особенности несения обязательств ОВС, связанные с гарантированием его членами внесения дополнительных взносов, также как и в Solvency II, должны быть учтены в российском праве страхового надзора, и над этим ведется работа на законодательном уровне. Принципиальный консенсус найден, форма требует уточнения. Равно как и обязанности ОВС направлять на формирование собственных средств полученный по результатам финансового года положительный результат.

К сожалению, положительных масштабных примеров деятельности ОВС в современной России не много, и это в первую очередь объяснимо ограничением максимального числа участников ОВС в законе о взаимном страховании. Трудно себе представить любого страховщика, для которого установлен запрет числа страхователей – не более 500. Обеспечить необходимую устойчивость операций, и раскладку ущерба, даже с точки зрения актуарных требований, — невозможно, закон больших чисел не работает…».

ОВС могут найти своё применение в ипотечном страховании, страховании жизни и здоровья, страховании профессиональной и иной ответственности, страховании строительно-монтажных рисков и при реализации национальных проектов.

Особую роль ОВС могут сыграть в страховании так называемых санкционных рисков.

Важно, чтобы при решении любых вопросов управления рисками, обеспечения финансовых гарантий и страхования всеми заинтересованными сторонами обязательно рассматривались возможности ОВС.

Проблема состоит в отсутствии у населения, бизнеса, власти понимания преимуществ ОВС, практики управления рисками и страхования через ОВС, а также необоснованных ограничениях в законодательстве и сопротивлении страховых компаний такой форме страховщика, обеспечивающей наивысшее доверие страхователя.

Ключевые цели НАВС в 2021 году.

В 2021 году необходима активная работа НАВС с соответствующими органами государственной власти и профессиональными объединениями и бизнес – структурами по следующим направлениям:

1.Принятие в 1 полугодии 2021 года разработанного Минфином законопроекта по снятию необоснованных ограничений деятельности ОВС, в первую очередь в части ограничения максимального количества членов ОВС как юридических, так и физических лиц, а также допуск ОВС к личным видам страхования,

2.Включение взаимного страхования в Стратегию развития страхового рынка и формирование дорожной карты развития ОВС в 2021-2024 годах,

  1. Реализация практических проектов по созданию новых ОВС в различных сферах экономики и жизнедеятельности.

Реальные изменения в ситуации и практические шаги по развитию ОВС в России возможны при должной координации взаимодействия различных заинтересованных ведомств и ветвей государственной власти, повышении мотивации хозяйствующих субъектов, бизнес – структур, профессионалов и создании понятных условий к объединению в ОВС.

Изменение парадигмы страхования и ответственного поведения участников экономической деятельности в части управления рисками через взаимное страхование станет важным вкладом НАВС и всех заинтересованных сторон процесса в реализацию концепции устойчивого развития России, инициированной Правительством Российской Федерации, в соответствии с международными обязательствами страны и новыми вызовами современности.

НАВС, работающий над масштабной инициативой развития взаимного страхования и объединяющий усилия общества, бизнеса и государства, окажет решающее влияние на развитие национального страхового рынка.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
национальная ассоциация