Текущие проблемы страхователя, с моей точки зрения, связаны не только с классическим «дураки-дороги», но и с умением описать риски предприятия и ими управлять. Конечно, управление рисками не всегда определяется только уровнем организации страховой защиты. Из-за значительных изменений во внешней среде сейчас надо актуализировать все возможности страхователя по страхованию своих интересов.
Для начала следует отметить, что страховщики сегодня находятся в хорошем финансовом состоянии. Совокупная чистая прибыль страхового сектора по оценке НКР в 2024 году достигла 463 млрд руб., что на 53% выше результатов предыдущего года. Прошлогодний рост прибыли стал самым заметным за десятилетие, а за последние два года повышение составило более 160%. Конечно, структура прибыли изменилась и в прошлом году, большая часть финансового результата зависела от инвестиционной политики страховщика, умения управлять активами. После перехода с 1 января 2025 года на новый стандарт МСФО 17 также возможно увеличение прибыли. Актуарные модели, повышенная чувствительность к срокам действия договоров, оценки будущих обязательств добавят «головной боли» финансистам, сделают финансовые показатели более прозрачными для надзора. А теперь зададим неудобный вопрос: что это дает страхователю? У страховщиков эффективное развитие, а у страхователя?
Снижение тарифов, расширение покрытия, упрощения выплатной политики?
И это неполный перечень возможных преимуществ для страхователя. Однако, по всем пунктам ответ «НЕТ»!
За последние три года тарифы по корпоративному страхованию выросли, условия страхования стали более жесткими, выплаты выполняются годами… Конечно, отсутствие международного перестрахования, монопольное положение РНПК, санкционный режим объективно тоже не помогают страхователю. Нельзя не сказать и об общем невысоком уровне доверия к страховой компании в бизнесе: «все равно не получишь адекватного возмещения», «без суда не обойтись» и т.п. Итогом такого состояния дел может быть отказ от страхования!
Выход из такой ситуации есть – расширить участие страхователя в управлении рисками, в формировании страховой защиты! Многие негативные моменты можно преодолеть, если рассмотреть и применить механизм некоммерческого взаимного страхования при организации страховой защиты. Интерес страхователя должен стать основным фактором при дальнейшем развитии страхования. Общества взаимного страхования (ОВС) имеют ряд неоспоримых преимуществ, основным из которых является возможность накопления резервов в безубыточные годы с последующим снижением тарифов и увеличением объема выплат при наступлении неблагоприятных событий. При организации страховой защиты в формате ОВС вся сумма страховой премии расходуется на страховые выплаты, адекватные затраты на ведение дела, нет оплаты интересов посредников, выплаты дивидендов неведомым акционерам страховых компаний.
Мировой, да и возрождающийся российский опыт взаимного страхования, обязательно должны рассматриваться при выборе варианта страховой защиты. И это связано не только с ценой страхования. Крупные корпорации хотят страховать ущерб после прилетов БПЛА, ждут оперативных выплат, причем такие желания вполне обоснованы. Почему же при всей очевидности преимуществ ОВС прогресс взаимного страхования в России пока столь незначителен? Успешное развитие ОВС связано не только с наличием, а чаще всего с отсутствием информации о взаимном страховании, но и с преодолением инерции подходов к обеспечению страховой защитой предприятий, с неумением, а иногда и с нежеланием работать на многолетнюю перспективу. Очень часто обсуждение перспектив ОВС проходит без вовлечения лиц, принимающих решения на предприятиях, тогда как взаимное страхование является, прежде всего, инструментом экономической политики собственника.
Очень образно управление рисками через страхование описал более ста лет назад писатель, журналист Амброз Гвиннет Бирс: «Страхование — остроумная современная азартная игра, в которой игроку позволяют потешиться приятной надеждой, что он может обыграть банкомета».
Правила может и должен устанавливать потребитель услуги -страхователь.
Конечно, если вместо делегирования управления рисками внешней структуре — коммерческому страховщику, вовлекаться в организацию своей страховой защиты, то потребуется создание собственной компетенции по страхованию, а это и сотрудник, и бюджет, и проведение порой утомительных внутренних преобразований, различных мероприятий. Но если вы посмотрите статистику в разрезе взносы — выплаты за последние 7-10 лет по предприятию, то увидите ощутимые основания задуматься о взаимном страховании.
Весьма рельефно преимущества взаимного страхования проявляются при работе ОВС с использованием бюджетных средств. При имеющемся уровне убыточности можно однозначно говорить, что государственные корпорации, холдинги при организации ОВС смогут накапливать значительные резервные фонды, либо уменьшать размер страховой премии.
Очень многих «специалистов» по взаимному страхованию волнуют вопросы обеспечения финансовой устойчивости ОВС, особенно в первые годы работы, когда еще не накоплены соответствующие резервы. Впрочем, ответы давно известны, это такой же набор, как и для любого страховщика: качественный андеррайтинг, хорошая экспертиза, профессиональное управление активами, взвешенная инвестиционная политика и т.д. Для обеспечения финансовой устойчивости ОВС можно использовать: целевые добровольные взносы участников ОВС, гарантии отдельных членов, рассрочку выплаты страхового возмещения, перестрахование, дополнительные взносы участников ОВС (субсидиарная ответственность), др.
Надо быть честным и признать, что сейчас участники ОВС не готовы к полноценной субсидиарной ответственности, а практика использования гарантий уже получила в России положительное подтверждение на примере взаимного страхования, организованном в Госкорпорации «Ростех».
К сожалению, принятие поправок в 286-ФЗ, привлекшее внимание к теме взаимного страхования, не даст импульса к развитию ОВС. Банк России настроен на жесткую унификацию регулирования и надзора для всех страховщиков, что может привести к выхолащиванию для потребителя преимуществ взаимного страхования.
Национальная Ассоциация Обществ Взаимного Страхования (НАВС) считает, что необходимо изменить подход к развитию ОВС, выделив взаимное страхование в отдельную «субъектность» со своим регулированием и надзором. Для начала можно разделить бизнес в ОВС по критериям «внутренний» и «внешний».
«Внутренние» ОВС, когда обязательства ОВС есть только перед своими членами, должны регулироваться особым способом, а «внешние», когда есть обязательства ОВС перед неопределенным кругом лиц, например страхование ответственности туроператоров, в регулировании и надзоре могут быть приближены к коммерческим страховщикам.
НАВС активно предлагает широкое применение ОВС, готовит различные предложения, модели по созданию и функционированию некоммерческих страховщиков.
Взаимное страхование будет эффективнее развиваться при вовлечении министерств, Банка России, других государственных органов и в популяризацию ОВС, и в проработку вариантов организации страховой защиты на базе взаимного страхования. Уже сейчас ОВС страхуют имущество госпредприятий, ответственность судовладельцев, грузоотправителей, имущественные риски. Взаимное страхование — хороший резерв по управлению рисками предприятий.