Преамбула
Я с тревогой слежу за сводками о предстоящем половодье и, как всегда, рекордные снегопады останутся «неожиданностью», страховое покрытие домохозяйств, к сожалению, оставляет желать лучшего, идея 320ФЗ не работает должном образом. Очевидно, нужны новые механизмы, потому что старые не работают и, что наиболее важно — не заработают.
Российский страховой рынок пока демонстрирует рост, но он дается всё труднее. Коммерческие страховщики обеспечивают надёжную защиту, а Банк России выстраивает эффективное регулирование. На этом фоне общества взаимного страхования (ОВС) уже доказали свою ценность в корпоративном сегменте, но их потенциал на рынке физических лиц пока совсем не раскрыт. Сегодня логичный шаг — это расширение деятельности ОВС на розничный рынок, где они дополнят классические коммерческие страховые компании, сделав защиту ещё доступнее для граждан.
Мировая практика и российские реалии
В мире на развитых рынках ОВС уже более 300 лет успешно решают задачи страхования. В России ОВС в основном представлены корпоративными конструкциями: например, ОВС «РТ-Взаимное страхование» Госкорпорации «Ростех». Это лидер рынка взаимного страхования с долей 60%, страхует имущество, ответственность директоров, грузовые и строительные риски для 250+ участников госкорпорации. Аналогичные примеры это отраслевые ОВС для страхования ответственности и производственных (имущественных) рисков. Физлица в таких ОВС не участвуют, а личное страхование — ДМС, несчастные случаи, тяжёлые заболевания, фактически запрещены законом.
Реформы 2024–2025 годов (снятие лимитов по членам, расширение видов страхования) приоткрыли дверь для эволюции: теперь ОВС в принципе могут выйти на рынок физлиц, сохранив корпоративную базу и добавив массовые программы.
В отличие от коммерческих страховщиков, ОВС работают без цели извлечения прибыли: все взносы идут на защиту участников, а управление осуществляется самими страхователями. Это даёт ключевые преимущества, а именно более низкие тарифы, прозрачность и высокое качество урегулирования и идеально подходит для розницы, где доверие и простота решающие факторы.
Мировая практика подтверждает: в Японии ОВС лидируют в страховании жизни, в Европе — в ДМС и страховании от несчастных случаев. Если отвлечься от законодательного запрета на личное страхование в ОВС, то содержательно в России ОВС могли бы дополнительно обеспечить эффективное страхование личных и имущественных рисков:
· страхование жилья от ЧС;
· ДМС;
· страхование от несчастных случаев и болезней;
· страхование от критических заболеваний;
· реализацию элементов накопительного страхования.
Однако, жизнь показывает, что нужно двигаться постепенно и здесь я вижу несколько решений по развитию ОВС в России.
Региональные ОВС
Одним из таких решений могли бы стать региональные общества взаимного страхования жилья. Субъект Федерации создаёт собственное ОВС, в которое жители входят как члены и регулярно уплачивают взносы. Все средства аккумулируются внутри региона и направляются исключительно на возмещение ущерба жилым помещениям и формирование резервов.
Такая модель имеет понятные преимущества:
• повышает доверие (люди понимают, что платят «в свой общий котёл» в своём регионе);
• позволяет гибко учитывать региональные особенности рисков (паводки, ураганы, снежные зимы и т.п.);
• даёт регионам дополнительный инструмент управления инфраструктурными и климатическими рисками вместе с коммерческими страховщиками и федеральными механизмами поддержки такого рода страхования.
При этом ОВС по страхованию жилья от ЧС не должны противопоставляться уже существующим программам страхования имущества в коммерческих компаниях. Наоборот, логично сочетать взаимную модель с классическим перестрахованием: часть риска удерживает региональное ОВС, а катастрофические слои передаются в пул страховщиков или на перестраховочный рынок. Это создаёт устойчивую, многоуровневую систему, где участвуют и граждане, и регион, и профессиональное страховое сообщество.
ОВС сотрудников корпораций
Вторым интересным решением может быть ОВС сотрудников крупных корпораций — мостик к физлицам: работники с семьями получают доступ к взаимной защите, дополняя корпоративные полисы от коммерческих страховщиков. Корпоративные ОВС, созданные при промышленных холдингах, позволяют работодателям реализовывать социальную политику на более выгодных условиях: тарифы ниже, урегулирование быстрее, а защита — адресная и прозрачная.
Возможности ОВС принципиально изменились
И здесь мы подходим к ещё одному важному фактору – к развитию технологий и искусственного интеллекта, которые меняют экономику и формат деятельности ОВС и делает их особенно интересными именно сейчас. Современные цифровые платформы и ИИ позволяют радикально удешевить администрирование ОВС, сделать их управление прозрачным и профессиональным, а работу с сотнями тысяч членов технически простой задачей. Об этом подробнее в следующей моей статье, посвящённой технологическому измерению рынка страхования, в том числе, взаимного страхования.
Перелыгин Сергей Викторович
ТОП менеджер в страховании с 1999 года