Принципиальный технологический поворот
В течение десятилетий ОВС в России воспринимались как нишевый, «надуманный» инструмент для ограниченного круга корпоративных или профессиональных объединений. Управлять десятками тысяч членов, вести индивидуальные счета, рассчитывать взносы и выплаты, урегулировать убытки и одновременно укладываться в требования регулятора, всё это ещё недавно требовало большой административной машины, а значит, съедало ключевое преимущество ОВС — низкую себестоимость. Сегодня ситуация принципиально меняется: современные технологии делают инструменты взаимного страхования доступными для решения практически любых массовых задач.
За последние годы появились тиражируемые ITплатформы, облачные и onpremise решения, позволяющие за разумные деньги автоматизировать полный цикл работы ОВС: от онлайн вступления и дистанционной идентификации до расчёта взносов, управления резервами и урегулирования убытков. Искусственный интеллект и аналитика данных уже применяются для оценки рисков, антифрода и персонализации страховых программ, это те же технологии, которые мы развиваем в своей компании для банков и страховых компаний. Эти технологии могут столь же эффективно работать и в пользу обществ взаимного страхования. Это означает, что ключевая инфраструктурная проблема ОВС — высокая стоимость администрирования по сути снята.
Любое количество участников ОВС не проблема
Сегодня ОВС может оперировать любым количеством членов от нескольких сотен до сотен тысяч без экспоненциального роста штата и накладных расходов.
Примеры типичных задач, которые раньше казались «неподъёмными» для ОВС, а сейчас могут быть легко реализованы:
- страхование жилья граждан от чрезвычайных ситуаций в логике 320-ФЗ с массовым подключением домохозяйств, онлайнучётом взносов и быстрым урегулированием через мобильные приложения и единую платформу;
- программы страхования от несчастных случаев и болезней для 50–100 тысяч сотрудников крупной промышленной корпорации с гибкой настройкой покрытий по цехам, подразделениям, профессиям и интеграцией с системами кадрового учёта, медосмотров и охраны труда;
- ДМС и страхование расходов на тяжёлые заболевания для работников холдинга и членов их семей с управлением лимитами, онлайн записью к врачам, телемедициной и контролем качества медуслуг.
Искусственный интеллект здесь играет роль «умного двигателя» ОВС. Он позволяет:
- автоматически сегментировать членов по уровню риска и формировать справедливые взносы;
- выявлять подозрительные убытки и бороться с мошенничеством без роста штата;
- персонализировать предложения (например, профилактические программы, чекапы, опции по страхованию от критических заболеваний) под реальную историю здоровья и образ жизни людей;
- строить финансовые сценарии развития ОВС, чтобы заранее видеть, как изменится тариф при тех или иных изменениях в составе членов или частоте убытков.
Для крупной промышленной корпорации создание собственного ОВС сотрудников на базе современных технологий становится логичным продолжением социальной политики. Корпоративное ОВС позволяет:
- сосредоточить контроль над страховыми программами внутри производственного холдинга;
- максимально прозрачно расходовать средства;
- гибко изменять условия и тарифы в интересах сотрудников.
Технологическая платформа берёт на себя всю «рутинную» работу от интеграции с кадровыми системами и бухгалтерией до аналитики портфеля и расчёта резервов, а человеческий управленческий ресурс может быть сосредоточен на выстраивании правил, повышении качества сервиса и коммуникации с членами ОВС. Таким образом, преимущества взаимного страхования (низкая себестоимость, гибкость условий страхования, скорость в урегулировании убытков и полная ориентация на интересы участников) перестают конфликтовать с необходимостью соответствовать сложному регулированию и обслуживать большие массивы данных.
Регулирование и технологическая реальность
Однако регулирование обществ взаимного страхования в России пока не «догнало» эту технологическую реальность. Банк России в последние годы приводит требования к ОВС и страховым организациям к единому знаменателю, ужесточая отдельные нормы в части раскрытия информации, резервирования и корпоративного управления. Формально это выглядит, как повышение устойчивости рынка, но фактически для ОВС, которые изначально не создавались, как коммерческие страховые компании, это означает рост неэффективной административной нагрузки и снижение экономического смысла для участников.
При этом именно новые технологии позволяют сделать ОВС не более, а менее рискованным для системы: прозрачный учёт, мгновенная отчётность, автоматизированный рискменеджмент и стресстестирование портфелей снижают вероятность управленческих ошибок и злоупотреблений. Регулятор уже активно использует ITинструменты для надзора за банками и страховщиками.
Как можно поступить
Логичным шагом было бы признать, что технологически зрелые ОВС могут и должны получить упрощённый, «пропорциональный» режим регулирования в обмен на подключение к стандартной цифровой отчётности и онлайн – надзору (так его назовем).
С практической точки зрения это открыло бы путь к массовому развитию ОВС в сфере личного и имущественного страхования: страхование жилья граждан от чрезвычайных ситуаций, ДМС, несчастные случаи, тяжёлые заболевания, базовые риски жизни и здоровья, а в перспективе и элементы накопительного и пенсионного страхования по взаимной модели, как это уже реализовано в ряде стран. Технологии уже готовы, бизнесмодели показали свою эффективность на глобальном уровне, запрос граждан и работодателей на простое, прозрачное и недорогое страхование рисков очевиден. Не хватает только законодательного и регуляторного решений, позволяющих обществам взаимного страхования раскрыть свой потенциал и стать полноценным участником рынка защиты людей в России.
Перелыгин Сергей Викторович
ТОП менеджер в страховании с 1999 года